หลายคนตั้งใจอยากซื้อประกันสุขภาพเพื่อเตรียมพร้อมรับมือค่ารักษาพยาบาลในอนาคต แต่กลับถูกบริษัทประกัน “ปฏิเสธการรับประกัน” แบบไม่ทันตั้งตัว โดยเฉพาะคนที่มีโรคประจำตัว หรือเคยมีประวัติการรักษาโรคร้ายแรงมาก่อน
คำถามคือ ทำไมบริษัทประกันถึงไม่รับทำประกันสุขภาพ? แล้วถ้าถูกปฏิเสธ ยังมีทางเลือกอื่นอีกไหม?
วันนี้ฮักส์กูรูจะพามาไขข้อสงสัย พร้อมอัปเดตแนวทางเลือกความคุ้มครองที่ยังช่วยลดความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายได้ แม้ซื้อประกันสุขภาพทั่วไปไม่ได้ก็ตาม
ทำไมบริษัทประกันถึงปฏิเสธการทำประกันสุขภาพ?
การพิจารณารับประกันสุขภาพ บริษัทประกันจะดู “ความเสี่ยงด้านสุขภาพ” ของผู้สมัครเป็นหลัก เพราะหากมีโอกาสเคลมสูง บริษัทอาจต้องรับภาระค่าใช้จ่ายจำนวนมากในอนาคต
สาเหตุที่พบบ่อย มีดังนี้
- มีโรคประจำตัวหรือประวัติโรคร้ายแรง
หากเคยป่วยหรือกำลังรักษาโรคบางประเภท เช่น
- โรคหัวใจ
- เบาหวาน
- ไตเสื่อม
- ตับแข็ง
- โรคหลอดเลือดสมอง
- โรคซึมเศร้า
- HIV
บริษัทประกันอาจพิจารณาไม่รับประกัน หรือรับแต่มีเงื่อนไขเพิ่มเติม เพราะถือว่าเป็นกลุ่มที่มีความเสี่ยงในการเคลมสูง
- อายุเกินเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
ประกันสุขภาพแต่ละแผนจะมีช่วงอายุรับประกันแตกต่างกัน เช่น
- 15 วัน – 60 ปี
- 1 เดือน – 70 ปี
หากอายุเกินเกณฑ์ที่กำหนด อาจถูกปฏิเสธได้ เนื่องจากความเสี่ยงด้านสุขภาพจะเพิ่มขึ้นตามอายุ
- ค่า BMI สูงหรือต่ำกว่ามาตรฐาน
หลายคนอาจไม่รู้ว่า “น้ำหนักตัว” ก็มีผลต่อการพิจารณาประกันเช่นกัน
หากค่า BMI สูงเกินไป อาจสะท้อนความเสี่ยงโรคอ้วน ความดัน เบาหวาน หรือโรคหัวใจ ส่วนค่า BMI ต่ำมาก อาจเกี่ยวข้องกับภาวะขาดสารอาหารหรือโรคเรื้อรังบางชนิด
บริษัทประกันจึงอาจ
- ปฏิเสธการรับประกัน
- เพิ่มเบี้ยประกัน
- ขอเอกสารตรวจสุขภาพเพิ่มเติม
- ให้ข้อมูลสุขภาพไม่ครบ หรือปกปิดข้อมูล
หนึ่งในสาเหตุสำคัญที่หลายคนพลาด คือการ “ปกปิดประวัติสุขภาพ”
เช่น
- ไม่แจ้งโรคประจำตัว
- ไม่แจ้งประวัติผ่าตัด
- ไม่แจ้งการรักษาในอดีต
แม้จะซื้อประกันผ่าน แต่หากภายหลังบริษัทตรวจพบว่าให้ข้อมูลไม่ครบ อาจถูกปฏิเสธการเคลม หรือยกเลิกกรมธรรม์ย้อนหลังได้
- มีประวัติเคลมประกันบ่อย
หากมีประวัติเคลมประกันจำนวนมากในอดีต บริษัทอาจมองว่าเป็นกลุ่มเสี่ยงสูง ทำให้มีโอกาสถูกปฏิเสธการรับประกันได้เช่นกัน
ถูกปฏิเสธประกันสุขภาพแล้ว ทำอย่างไรได้บ้าง?
หากรู้สึกว่าไม่ได้รับความเป็นธรรม หรือมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการพิจารณาของบริษัทประกัน สามารถติดต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย ได้โดยตรง
เว็บไซต์ทางการ: คปภ. (OIC)
สายด่วน: 1186
ซื้อประกันสุขภาพไม่ได้ ยังมีประกันอะไรทำได้บ้าง?
แม้จะซื้อประกันสุขภาพทั่วไปไม่ได้ แต่ยังมีประกันอีกหลายประเภทที่ช่วยลดความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายได้
- ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA)
ประกันอุบัติเหตุเป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับคนที่มีโรคประจำตัว เพราะส่วนใหญ่ “ไม่ต้องตรวจสุขภาพละเอียด”
จุดเด่นของประกัน PA
- คุ้มครองอุบัติเหตุ เช่น รถชน หกล้ม ของมีคมบาด
- ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ
- เงินชดเชยกรณีนอนโรงพยาบาล
- คุ้มครองเสียชีวิตหรือทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ
เหมาะกับใคร?
- คนมีโรคประจำตัว
- ผู้สูงอายุ
- คนที่ซื้อประกันสุขภาพไม่ได้
- คนงบจำกัด
เบี้ยประกันเริ่มต้นเพียงหลักร้อยถึงหลักพันบาทต่อปี
- ประกันโรคร้ายแรง แบบเจอจ่ายจบ
แม้จะมีโรคประจำตัวบางอย่าง แต่หากยังไม่เคยป่วยเป็นโรคร้ายแรงที่อยู่ในเงื่อนไขกรมธรรม์ ก็ยังสามารถซื้อประกันโรคร้ายแรงได้
เช่น
- มีโรคไต แต่ยังซื้อประกันมะเร็งได้
- มีเบาหวาน แต่ยังทำประกันโรคร้ายแรงบางแผนได้
จุดเด่นของประกันโรคร้ายแรง
- ตรวจพบโรคตามเงื่อนไข รับเงินก้อนทันที
- ใช้เป็นค่ารักษา ค่าพักฟื้น หรือชดเชยรายได้ได้
- มีทั้งแบบคุ้มครองเฉพาะโรค และแบบครอบคลุมหลายโรค
โรคที่พบบ่อยในแผนความคุ้มครอง เช่น
- มะเร็ง
- โรคหัวใจ
- โรคหลอดเลือดสมอง
- อัลไซเมอร์
- พาร์กินสัน
เบี้ยเริ่มต้นหลักร้อยถึงหลักพันต้น ๆ ต่อปีเช่นกัน
อยากซื้อประกันสุขภาพให้ผ่าน ควรทำอย่างไร?
เริ่มทำประกันตั้งแต่สุขภาพยังแข็งแรง
ยิ่งอายุน้อยและยังไม่มีโรคประจำตัว โอกาสได้รับอนุมัติจะสูงกว่า
เปิดเผยข้อมูลสุขภาพตามจริง
การแจ้งข้อมูลครบถ้วน ช่วยลดปัญหาการเคลมในอนาคต
เปรียบเทียบหลายบริษัท
แต่ละบริษัทมีเกณฑ์รับประกันต่างกัน บางแห่งอาจรับในกรณีที่อีกบริษัทปฏิเสธ
ให้โบรกเกอร์ช่วยวางแผน
โบรกเกอร์สามารถช่วยเลือกแผนที่เหมาะกับสุขภาพและงบประมาณของแต่ละคนได้ง่ายขึ้น
แม้บางคนอาจซื้อประกันสุขภาพทั่วไปไม่ได้ เพราะมีโรคประจำตัว อายุเกินเกณฑ์ หรือมีประวัติสุขภาพที่บริษัทมองว่าเสี่ยง แต่ก็ยังมีทางเลือกอื่นอย่างประกันอุบัติเหตุ หรือประกันโรคร้ายแรง ที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในวันที่เกิดเหตุไม่คาดฝันได้ เพราะสุดท้ายแล้ว การมีความคุ้มครองบางส่วน ย่อมดีกว่าไม่มีเลยในวันที่ต้องเจอกับค่ารักษาพยาบาลก้อนใหญ่แบบไม่ทันตั้งตัว